随着国家对小微企业发展的政策支持、乡村振兴战略的实施,小微企业、农村种植养殖户大量涌现,小微和三农领域的资金需求日益旺盛。但另一方面,小微和三农群体由于缺乏合格抵押物、征信空白,服务成本高,银行等传统金融机构面对巨大的市场需求,依然受困于“最后一公里”,无法满足优质且数量庞大的小微和三农服务对象,“融资难、融资贵”是他们仍在面临的困境。

要解决小微、三农融资难贵的问题,除了打通“最后一公里”的阻碍,为他们铺设信用“第一公里”,摆脱“征信白户”的身份也同样重要。

来自央行的数据显示,目前我国仍有4.6亿自然人没有信贷记录,这些就是所谓的”白户“。“白户”在网上查不到征信数据,银行等传统金融机构没有参考依据,无法判断个人信用状况, 往往会拒绝贷款。而这些“白户”大部分分布在三四线城市及以下乡镇和农村地区。“我们服务的很多农村客户,没有记账习惯,基本都是现金交易,连智能手机都用的不熟练,也从来没有在银行借过款,征信记录和网上数据基本等于零”,积木时代CEO彭少新说道。

小微信贷信息服务平台“积木时代”成立于2014年。公司成立之初,就选择下沉到三四线城镇和农村地区,除了获取差异化的发展之外,下沉市场未被开发的金融处女地,所蕴藏的数据价值也是积木时代所看重的。目前,积木时代服务的客户中,90 %以上的客户都是“征信白户”。

对下沉市场“征信白户”风控数据的采集是难点,为此,积木时代借鉴了德国的IPC模式,采用了实地尽调与交叉验证为中心的风控模式,由信贷员直接上门尽调,采集风控数据并对风险进行责任把关,贷前、贷中、贷后全流程风控。同时,还会考察借款人的资产负债、现金流、道德的风险,还原借款人的生意状况,做到对非标准化生意模式进行因地制宜的灵活运用。

深入街头巷尾、田间地头进行尽调的信贷服务模式,让积木时代有更多机会接触第一手的数据与信息,从进出货单、库存、银行流水、用水用电情况,到现场清点资产、观察客流等,还有大量客户的软信息,比如在邻里间的口碑、个人品格、家庭因素等。

据统计,截止目前,积木时代通过自主挖掘和实地开发,已经帮助超过12万小微和三农人群整理了经营信用数据,涵盖农业、零售、教育、制造、建筑、文化、服务等不同行业,并通过所在行业和合作方的多种信用信息共享渠道,为市场贡献了近40万条信用数据。

也正是通过积木时代的调查报表以及推荐融资,成千上万的小微企业及农户,开始摆脱了“信用白户”的身份,为后续获得金融服务提供了更为便利的通道。同时,在实地尽调的过程中,客户学会了如何去简单的梳理自身经营的现金流、资产负债、购销损益,找出控制成本、提升资金利用率的技巧,进而更好的促进生意良性运转。

“我们不仅要将便捷的信贷服务送到田间地头,做普惠金融服务 的‘最后一百米’,同时也要为征信白户铺设信用‘第一公里’,帮助他们打通金融服务的便利通道,也为国家征信体系的建设贡献一份力量”。彭少新表示。